2024年退休与2025年退休的养老金对比分析

每年都有上千万人退休，选择在2024年还是2025年退休，成为许多人面临的难题。本文将通过真实数据，分析晚一年退休的实际收益，帮助您做出更明智的选择。我们将重点关注养老金计算公式的三大组成部分：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金，并结合具体案例进行详细解读。

基础养老金：一年之差，多领百元！

以山东地区为例，假设老张工龄40年，按最低档缴费。2024年退休，基础养老金为社平工资的32%。2024年山东计发基数为7678元，预计2025年涨至7888元（按3%涨幅计算）。这意味着，2024年基础养老金为2457元，而2025年则为2587元，一年便多领130元。这笔钱看似不多，但随着社平工资逐年上涨，五年后，仅基础养老金部分的差距就能达到近千元。养老金计算的关键在于基数的逐年增长，这部分收益是持续累积的“活钱”。

个人账户养老金：多存多领，还能给子女留保障！

假设老张2024年个人账户余额为10万元，每月可领取719元。如果多工作一年，账户余额将增加约7000元（加上5%利息），达到10.7万元。虽然退休年龄从60岁推迟到61岁，计发月数从139个月减少到132个月，但每月可领取金额将增加约92元。综合来看，个人账户养老金每月可多领近100元。更重要的是，个人账户余额未领取部分可继承，这笔额外存款相当于为子女提供了额外的保障。延迟退休带来的个人账户收益不容忽视。

过渡性养老金：基数越高，收益越大！

过渡性养老金因地区而异，以山东地区为例。2024年可领取768元，2025年则为789元。将三部分养老金相加，2024年总计3944元，2025年则为4187元，每月相差243元，年收入相差2916元，相当于多领两个月的退休金。更重要的是，这笔差额会随着时间的推移而不断扩大，因为基础养老金和个人账户养老金都会逐年增长。五年后，每月差额可能超过300元。

养老金普调及长期收益：细水长流，积少成多！

2024年退休的人员次年可参加养老金普调。假设2024年退休的老张在2025年普调后实际到手4050元左右，而2025年新退休人员的基数更高（4187元），未来的年度调整中，每次涨幅都会比早退休的多。按每年定额调整40元、挂钩调整1.2%计算，基数高的每年能多拿5元左右，十年下来又是一笔可观的隐形收入。如果活到80岁，这部分差额就能多领6000元。延迟退休的长期收益不容小觑。

综合考量：多干一年，收益远超预期！

有人可能会计算“少领一年退休金亏损4万元”。但别忘了，多工作一年可以继续获得工资、五险一金，还能额外积累养老本。以山东地区在岗职工月均工资7433元计算，多工作一年毛收入近9万元，扣除生活开支至少能存下3万元。此外，还能继续缴纳公积金和医保，医保卡每年还能多划入2000多元。综合计算，实际收益远超表面看到的养老金差额。延迟退休不仅能增加养老金收入，还能积累更多财富。

延迟退休的隐藏福利：缩短“空窗期”，保障家属利益！

延迟退休还能缩短“空窗期”，增加家属的保障。退休人员去世后，家属可以领取丧葬补助金和抚恤金，这两项都与缴费年限挂钩。虽然多工作一年，抚恤金发放月数减少一个月，但实际发放基数按去世时的养老金标准计算。假设老张75岁去世，按2025年退休标准，家属反而能多领2个月的4187元，总计8374元。延迟退休对家属的保障也有一定的提升。

最终选择：量力而行，理性决策！

最终选择取决于个人实际情况。身体健康的人可以多工作几年，获得更高的养老金和更多的养老本；身体状况欠佳的人则可以选择早点退休享受生活。但数据表明，只要身体条件允许，晚一年退休，养老金钱包会更鼓！最后提醒大家，养老规划要趁早，缴费档次尽量往高处交，退休前三年尤其关键，这期间工资涨1%，养老金就能多拿0.8%，是性价比最高的投资。